Pentru un împrumut de 400.000 de lei, extinderea perioadei de rambursare de la 20 la 30 de ani reduce rata lunară cu aproximativ 475 de lei. Dacă dobânda ar rămâne neschimbată, suma totală plătită ar crește însă cu peste 165.000 de lei.
Atunci când cumpără un apartament, cei mai mulți clienți se uită mai întâi la rata lunară.
Întrebarea este simplă: îmi permit sau nu să plătesc această sumă în fiecare lună?
O perioadă de creditare mai lungă oferă un răspuns aparent convenabil. Rata scade, iar împrumutul devine mai ușor de încadrat în buget.
Dar o rată mai mică nu înseamnă un credit mai ieftin.
Dobânda medie pentru creditele noi destinate locuințelor
Datele Băncii Naționale a României arată că, în aprilie 2026, rata medie a dobânzii pentru creditele noi în lei destinate locuințelor era de 5,72% pe an.
Dobânda anuală efectivă medie, cunoscută prin abrevierea DAE, era de 7,62%.
Cele două valori nu trebuie confundate.
Rata dobânzii este folosită pentru calcularea dobânzii aplicate împrumutului. DAE încearcă să exprime costul total al creditului sub forma unui procent anual și poate include comisioane și alte costuri obligatorii cunoscute de creditor.
Valorile BNR sunt medii la nivel național. Ele nu reprezintă oferta pe care o va primi fiecare client și nici o dobândă garantată pentru următorii 20 sau 30 de ani.
Simulare: credit de 400.000 de lei
Pentru a vedea efectul perioadei de rambursare, am calculat două variante pentru același împrumut:
- suma creditată: 400.000 de lei;
- dobândă anuală: 5,72%;
- rate lunare egale;
- prima variantă: 20 de ani;
- a doua variantă: 30 de ani.
Calculul presupune că dobânda rămâne neschimbată pe întreaga perioadă.
Nu sunt incluse comisioanele, asigurările, costurile notariale, evaluarea imobilului sau alte cheltuieli asociate creditului.
Simularea nu reprezintă o ofertă bancară.
Varianta pe 30 de ani
Pentru un credit de 400.000 de lei contractat pe 30 de ani, rata lunară rezultată este de aproximativ:
2.327 de lei
În cele 360 de luni, suma totală plătită ar ajunge la aproximativ:
837.603 lei
Din această sumă:
- 400.000 de lei reprezintă capitalul împrumutat;
- aproximativ 437.603 lei reprezintă dobânda.
În acest scenariu, dobânda plătită ajunge să depășească valoarea inițială a creditului.
Varianta pe 20 de ani
Pentru același credit, contractat pe 20 de ani, rata lunară ar fi de aproximativ:
2.801 lei
Suma totală achitată în cele 240 de luni ar ajunge la:
672.357 lei
Din această valoare:
- 400.000 de lei reprezintă capitalul;
- aproximativ 272.357 de lei reprezintă dobânda.
Ce cumperi cu cei zece ani suplimentari
Diferența dintre cele două rate este de aproximativ:
475 de lei pe lună
Pentru această reducere lunară, debitorul plătește în total cu aproximativ:
165.246 de lei mai mult
Cei zece ani suplimentari nu reduc prețul creditului. Ei distribuie datoria pe o perioadă mai lungă și permit băncii să încaseze dobândă mai mult timp.
Aceasta este diferența dintre accesibilitatea lunară și costul total.
Creditul pe 30 de ani este mai ușor de plătit în fiecare lună, dar mai scump până la ultima rată.
În prima rată, cea mai mare parte este dobândă
În ambele variante, dobânda aferentă primei luni este de aproximativ 1.907 lei.
Diferența apare în suma care reduce efectiv datoria.
La creditul pe 30 de ani, din prima rată de aproximativ 2.327 de lei:
- aproximativ 1.907 lei reprezintă dobândă;
- numai aproximativ 420 de lei reduc suma împrumutată.
La creditul pe 20 de ani, din rata de aproximativ 2.801 lei:
- aproximativ 1.907 lei reprezintă dobândă;
- aproximativ 895 de lei reduc capitalul.
Dobânda din prima lună este aceeași deoarece suma împrumutată și rata dobânzii sunt aceleași. Rata mai mare din varianta pe 20 de ani achită însă capitalul aproape de două ori mai repede la începutul creditului.
Pe măsură ce soldul scade, scade și dobânda calculată lunar.
Creditul pe 30 de ani nu este automat o decizie greșită
Comparația nu înseamnă că orice cumpărător trebuie să aleagă cea mai scurtă perioadă posibilă.
O rată de 2.801 lei poate fi suportabilă pentru un debitor și riscantă pentru altul. Un credit mai scurt nu este avantajos dacă rata consumă aproape tot venitul disponibil și nu mai lasă bani pentru cheltuieli neprevăzute.
Perioada mai lungă poate oferi:
- o rată obligatorie mai mică;
- o rezervă mai mare în bugetul lunar;
- flexibilitate în lunile cu cheltuieli ridicate;
- posibilitatea de a face rambursări anticipate atunci când există bani disponibili.
Problema apare atunci când cumpărătorul compară numai ratele lunare și ignoră suma totală plătibilă.
Creditul pe 30 de ani poate fi o alegere de siguranță financiară. Nu trebuie însă prezentat drept varianta mai ieftină.
Rambursarea anticipată poate schimba calculul
Legislația permite consumatorului să ramburseze anticipat, total sau parțial, un credit garantat cu ipotecă.
Dreptul nu poate fi condiționat de achitarea unei sume minime sau de plata unui anumit număr de rate.
În cazul unei rambursări anticipate parțiale, clientul poate alege între:
- menținerea ratei și reducerea perioadei;
- reducerea ratei și menținerea perioadei;
- reducerea simultană a ratei și a perioadei.
La cererea consumatorului, creditorul trebuie să ofere în scris câte o simulare pentru fiecare dintre cele trei variante.
Pentru creditele reglementate de legislația privind bunurile imobile, banca nu poate aplica penalizări, compensații sau alte costuri pentru rambursarea anticipată.
Din punct de vedere matematic, reducerea perioadei produce în general o economie mai mare de dobândă decât simpla diminuare a ratei, deoarece datoria este stinsă mai repede.
Efectul rambursării anticipate este mai puternic în prima parte a creditului, când soldul este mare și o proporție importantă din rată este reprezentată de dobândă.
Ce trebuie comparat înainte de semnare
Rata lunară este doar unul dintre elementele contractului.
Înainte de alegerea creditului trebuie verificate:
- DAE;
- suma totală plătibilă;
- numărul și valoarea ratelor;
- perioada în care dobânda este fixă;
- formula aplicată după expirarea perioadei fixe;
- comisioanele;
- asigurările obligatorii;
- condițiile rambursării anticipate;
- graficul de rambursare.
Consumatorul are dreptul să primească un grafic în care sunt indicate separat capitalul, dobânda, costurile suplimentare și soldul rămas după fiecare plată.
În cazul unei dobânzi variabile, graficul nu reprezintă o garanție că rata va rămâne aceeași până la final. Valorile rămân valabile numai până la următoarea modificare a dobânzii sau a costurilor prevăzute în contract.
Calculul real poate fi mai scump
Simularea realizată pentru acest articol folosește rata medie a dobânzii de 5,72%, menținută ipotetic pe toată durata creditului.
În realitate, costul poate fi mai mare sau mai mic, în funcție de:
- oferta băncii;
- avans;
- veniturile și profilul clientului;
- perioada de dobândă fixă;
- evoluția indicelui de referință;
- comisioane și asigurări;
- rambursări anticipate;
- refinanțări.
DAE medie de 7,62% publicată de BNR indică deja faptul că dobânda nominală nu descrie singură costul finanțării.
Concluzia simulării este mai restrânsă.
Pentru aceeași sumă și aceeași dobândă, perioada de 30 de ani reduce rata lunară, dar crește puternic costul total.
Cei 475 de lei economisiți lunar nu dispar. În exemplul analizat, ei se transformă în peste 165.000 de lei plătiți suplimentar până la închiderea creditului.
Acesta este un site cu caracter informativ și educativ . Publicam aceste informații pentru cunoștințele culturale ale publicului. Dacă doriți să eliminăm o postare sau să facem modificări, vă rugăm să ne contactați. Nu intenționăm încălcarea dreptului de autor.
